Кредитные обязательства: банки выдвинули заемщикам неожиданное условие

Кредитные каникулы, новые подходы к проверке финансового положения заемщиков

Представьте: привычный уклад жизни рушится, доходы тают на глазах, а ежемесячный платеж по кредиту превращается в непосильную ношу. В такие моменты государство протягивает руку помощи в виде кредитных каникул. Но как банку быстро и точно понять, что заемщик действительно нуждается в этой поддержке, особенно когда часть заработка остается в тени? Российские банки активно ищут новые подходы к этой непростой задаче.

Когда справки говорят не всю правду

Традиционный способ подтверждения снижения дохода для кредитных каникул часто буксует. Официальные документы, вроде 2-НДФЛ или выписок из трудовой книжки, не всегда отражают реальную финансовую картину. Это особенно актуально для тех, кто получает часть зарплаты неофициально или имеет разовые подработки. К тому же, данные в государственных системах могут обновляться с задержкой. У банка есть всего пять дней на решение, а у заемщика - еще 90 на предоставление подтверждений. Такая ситуация открывает двери для злоупотреблений и замедляет помощь тем, кто действительно попал в беду.

Банковский детектив: взгляд на финансовые потоки

Чтобы обойти эти сложности, ведущие российские банки предлагают революционное решение: анализировать не только формальные справки, но и движение денег по счетам и картам клиентов. Логика проста: регулярные поступления и траты куда нагляднее показывают динамику доходов, чем разрозненные документы.

По словам Ирины Кремлевой, члена правления банка "Открытие", оценка дохода по транзакциям - это перспективное направление, которое может значительно ускорить принятие решений о кредитных каникулах. В "Тинькофф Банке" также отмечают преимущества этого метода: данные о транзакциях сложно подделать, они доступны почти мгновенно и дают более полное представление о финансовом положении, позволяя точнее оценить риски.

Кредитные каникулы: от экстренной меры к постоянной поддержке

Изначально кредитные каникулы появились как временная мера во время пандемии в 2020 году. Затем их продлили, а с начала 2024 года механизм стал постоянным. Воспользоваться им можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям, ключевое из которых - подтвержденное снижение дохода или потеря работы. Именно этот пункт и является основным вызовом для банков, который призван решить новый подход.

Баланс между открытостью и конфиденциальностью

Предложение анализировать банковские транзакции вызывает горячие споры. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления кредитных каникул более справедливым, помогая отсеять тех, кто пытается воспользоваться ситуацией. С другой - поднимает серьезные вопросы о границах доступа банков к личной финансовой информации и праве на приватность. Найти золотую середину в этом вопросе - главная задача для регуляторов и участников рынка.

Не только кредитные каникулы: что еще нужно знать

• Существует аналогичный механизм для ипотечных заемщиков - "ипотечные каникулы", позволяющие приостановить выплаты по жилищному кредиту на срок до шести месяцев.
• В разных странах мира действуют похожие программы поддержки заемщиков в трудных ситуациях, но методы проверки могут сильно отличаться. Где-то могут запросить налоговые декларации за несколько лет, а где-то - подтверждение от социальных служб.
• Элементы анализа транзакций уже используются российскими банками для оценки кредитоспособности при выдаче новых кредитов, но для целей кредитных каникул этот подход пока находится на стадии активного обсуждения и внедрения.

Что еще стоит узнать:

• Администрация Новочебоксарска объяснила, почему "Бессмертный полк" пройдет онлайн
• В Новочебоксарске произошло тройное ДТП: столкнулись микроавтобус, кроссовер и троллейбус
• В промзоне Новочебоксарска произошло возгорание: поднимаются клубы густого дыма
• Новые правила для тех, кто не успевает с показаниями счетчиков до 25 числа – что меняется в ЖКХ с 27 апреля
• Чувашия выбрала четыре направления для тестирования цифрового рубля