Кредитозаемщики: банки выдвинули неожиданное условие

Кредитные каникулы в условиях финансовых трудностей, новые подходы и вызовы

Представьте: ваш доход резко упал, а кредит сам себя не заплатит. Государство предлагает спасательный круг в виде кредитных каникул. Но как банку за считанные дни понять, что вы действительно оказались в сложной ситуации, особенно если часть заработка проходит мимо кассы? Российские банки активно ищут новые, более точные способы оценки вашего финансового положения.

Когда официальные справки не рисуют полной картины

Традиционно для подтверждения права на кредитные каникулы требовались справки о доходах или трудовая книжка. Проблема в том, что эти документы часто не успевают за реальной жизнью. Неофициальные доходы в них не отражаются вовсе, а информация в госбазах обновляется с ощутимой задержкой. При этом у банка на принятие решения есть всего пять рабочих дней, а у заемщика - целых 90 дней на предоставление дополнительных бумаг. Это создает поле для возможных злоупотреблений и тормозит процесс.

Банковский взгляд на ваши транзакции: новый подход?

Чтобы выйти из этой ситуации, крупные игроки финансового рынка предлагают анализировать движение средств по счетам и картам клиентов. Идея проста: регулярные поступления и траты могут дать гораздо более полную и актуальную картину динамики доходов, чем разовые справки. Банкиры считают, что такой подход позволит быстрее и точнее увидеть, действительно ли человек столкнулся с финансовыми трудностями.

Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул, - уверена член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева. В "Тинькофф Банке" также видят в этом методе преимущества: данные о транзакциях сложно подделать, они оперативно доступны и дают достаточно точное представление для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от антикризисной меры к постоянному инструменту

Стоит напомнить, что механизм кредитных каникул, появившийся как экстренная мера в разгар пандемии 2020 года, теперь стал постоянным инструментом поддержки. Оформить их можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям закона, главное из которых - снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого ключевого условия и является сейчас узким местом.

Баланс между справедливостью и приватностью

Предложение анализировать движение средств вызывает оживленные дискуссии. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, помогая отсеять недобросовестных заемщиков. С другой - поднимает серьезные вопросы о приватности и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Интересные факты:

• По данным ЦБ, в первом квартале 2024 года банки одобрили порядка 60% заявок на кредитные каникулы по потребительским кредитам.
• Анализ транзакций может включать не только поступления, но и регулярные платежи (например, за аренду, коммунальные услуги), что также может свидетельствовать об изменении финансового положения.
• В некоторых странах мира банки уже используют анализ поведения клиентов на основе транзакционных данных для оценки кредитоспособности, но для кредитных каникул это пока относительно новое направление.

Что еще стоит узнать:

• Администрация Новочебоксарска объяснила, почему "Бессмертный полк" пройдет онлайн
• В Новочебоксарске произошло тройное ДТП: столкнулись микроавтобус, кроссовер и троллейбус
• В промзоне Новочебоксарска произошло возгорание: поднимаются клубы густого дыма
• Новые правила для тех, кто не успевает с показаниями счетчиков до 25 числа – что меняется в ЖКХ с 27 апреля
• Чувашия выбрала четыре направления для тестирования цифрового рубля