Кредитные сюрпризы: банки выдвинули заемщикам новое требование

Новые подходы к проверке финансового состояния заемщиков в условиях кредитных каникул

Представьте: вы оказались в сложной финансовой ситуации, доход резко упал, а ежемесячный платеж по кредиту продолжает висеть дамокловым мечом. Государство предлагает спасательный круг в виде кредитных каникул, но как доказать банку, что вы действительно нуждаетесь в помощи, особенно если часть заработка в тени? Банки сейчас активно ищут ответ на этот непростой вопрос.

Когда справки не дают полной картины

Сейчас стандартный способ подтверждения права на кредитные каникулы - это предоставление справок о доходах или выписки из трудовой книжки. Проблема в том, что эти документы часто не отражают реальное финансовое положение заемщика. Неофициальные доходы остаются за кадром, а информация в государственных базах обновляется с задержкой. У банка же есть всего пять дней на принятие решения, а заемщик может доносить документы еще три месяца. Такая ситуация создает поле для маневра недобросовестным клиентам и усложняет работу самих банков.

Банк заглянет в ваши переводы?

Чтобы выйти из этого тупика, крупные игроки финансового рынка предлагают принципиально новый подход: анализировать движение средств по счетам и картам клиента. Идея проста: регулярные поступления и траты, по мнению банкиров, гораздо лучше показывают динамику доходов, чем разовые официальные справки.

Как отмечает член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева:

Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул.

В "Тинькофф Банке" также видят в этом методе очевидные плюсы: данные о транзакциях трудно подделать, они доступны оперативно и дают достаточно точную картину для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от пандемии до постоянства

Напомним, механизм кредитных каникул был введен как экстренная мера в 2020 году во время пандемии. Позже он был продлен, а с начала 2024 года стал постоянным инструментом поддержки граждан. Воспользоваться им можно до конца 2025 года при соблюдении условий, главное из которых - снижение дохода или потеря работы. Именно объективная проверка этого факта и является ключевой проблемой.

Новый подход: справедливость или вторжение в частную жизнь?

Предложение анализировать движение средств вызывает жаркие споры. С одной стороны, такой подход может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая тех, кто пытается злоупотреблять механизмом. С другой - возникают серьезные вопросы о приватности данных и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Интересные факты:

• По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2024 года банки одобрили более 100 тысяч заявок на кредитные каникулы.
• В некоторых странах, например, в США, при оценке кредитоспособности уже используются альтернативные данные, включая информацию о платежах за аренду и коммунальные услуги.
• Технологии анализа больших данных (Big Data) позволяют выявлять неочевидные закономерности в финансовых потоках, что может быть использовано для более точной оценки рисков.

Что еще стоит узнать:

• Администрация Новочебоксарска объяснила, почему "Бессмертный полк" пройдет онлайн
• В Новочебоксарске произошло тройное ДТП: столкнулись микроавтобус, кроссовер и троллейбус
• В промзоне Новочебоксарска произошло возгорание: поднимаются клубы густого дыма
• Новые правила для тех, кто не успевает с показаниями счетчиков до 25 числа – что меняется в ЖКХ с 27 апреля
• Чувашия выбрала четыре направления для тестирования цифрового рубля